Zabezpečenie príjmu = zabezpečenie rodiny.
V tomto článku nájdete informácie, čo všetko by malo obsahovať kvalitné životné poistenie, prečo je dôležité ho vôbec mať a na konci vám ukážem dva najväčšie omyly, s ktorými sa v tejto problematike pri kontrole zmlúv najčastejšie stretávam.
Začnem otázkou: Prečo vlastne chodíte do práce? Vlastné bývanie, rodina, auto, vzdelanie, dovolenka, možno nový ajfón. Naše ciele, sny. K tomu bežné výdavky na stravu, oblečenie či domácnosť. Či chceme, alebo nie, všetci máme svoje výdavky a účty, ktoré treba platiť. Svet je postavený na peniazoch a my sme odkázaní na peniaze, ktoré si zarobíme. Tým sa vlastne dostávame k odpovedi na otázku zo začiatku. Málokto chodí do práce len tak, z nudy. Väčšina ľudí pracuje, aby si zarobili peniaze a mohli si poplatiť účty, mali čo jesť, kde bývať a plniť si svoje ďalšie sny. Vaše sny, ciele a výdavky sú teda postavené na vašom pravidelnom príjme, na ktorý ste zvyknutý.
Lenže, čo ak vám v živote nastane neočakávaná situácia, škrt cez rozpočet a do práce nebudete môcť zo zdravotného dôvodu ísť. Mesiac. Pol roka. Rok. Čo ak sa váš kohútik s príjmom na rok nútene privrie a z pravidelného toku peňazí sa razom stane len také kvapkanie? A čo ak to nebude na rok, ale už do konca života. Úmyselne píšem zo zdravotného dôvodu, nakoľko si myslím že človek, ktorý má zdravé ruky, nohy si prácu nájde. Problém vzniká, ak mu už telo pracovať neumožní.
Pre tieto prípady odporúčam mať uzatvorené kvalitné životné poistenie. Toto poistenie by malo byť vyskladané tak, aby vás dokázalo skutočne ochrániť pred finančnou hrozbou v dôsledku zdravotných komplikácií, tzn. zabezpečí vám príjem v akejkoľvek situácií. Klasické „šak ja mám nejakú poistku“ vo väčšine prípadov nestačí a veľa klientov býva zaskočených a nemilo prekvapených, ak im podrobne vysvetlím, za čo si to vlastne každý mesiac platia.
Medzi najväčšie hrozby, ktoré ľuďom môžu ohroziť pravidelný mesačný príjem, by som zaradil trvalú invaliditu, dlhodobú PN, úraz/chorobu a smrť.
Invalidita
198 €, resp. 353 €. Takúto sumičku dnes dostávajú ľudia na invalidnom dôchodku. 198 € mesačne. Bodka. Viete si predstaviť povedzme 25 – 30 ročného človeka, ktorý sa životným nešťastím stane invalidným a do konca života bude poberať 198 eur? Pritom má nastavené výdaje povedzme na 400 – 500 €. Väčšina mojich klientov má takúto hrozbu pokrytú a v prípade nešťastia dostanú vďaka dobre nastavenej poistnej sume relatívne vysokú sumu, z ktorej si dokážu kúpiť byt, následne ho dať napríklad do prenájmu a žiť tak z pasívneho príjmu.
PNka
Počas PN príjem zamestnanca klesne prvé tri dni na 25%, nasledujúce dni na 55%. Na rovinu. Nejdeme sa baviť o tom, že vás bolí v krku a tak zostanete týždeň ležať doma v posteli. To, že zostanete pár dní na PN vám doma chladničku nevyprázdni. Ja mám na mysli situáciu, kedy nebudete môcť ísť tri mesiace, polroka, rok do práce. Viete si predstaviť, že vám povedzme na rok klesne príjem zhruba o polovicu? Veľa ľudí má dnes svoje pracovné zmluvy postavené na spôsob „oficiálne minimálka, zbytok na ruku“. Výhodná vec pre zamestnávateľa, horšie to je so zamestnaným. Príjem takto zamestnaného človeka na maródke je niekde okolo 180 €. Je jedno, akým spôsobom sa na PN ocitnete. Či už je to úrazom alebo vážnejšou chorobou, je fakt, že dlhodobá PN môže narobiť veľký prievan a problém v rodinnom rozpočte. Pritom dlhodobá PN nie je nič neobvyklé, nakoľko podľa údajov sociálnej poisťovne, priemerná doba PN na Slovensku je cca 50 dní.
Správne nastavené životné poistenie by vám malo pokryť druhú polovicu platu tak, aby ste vy a vaša rodina dlhodobý pokles príjmu nepocítili a žili ďalej v životnom štandarde, zodpovedajúcom dvom plnohodnotným platom, na aký ste zvyknutí.
Bežný úraz
Obľúbený produkt. Či už pre športovcov, profesionálnych alebo rekreačných, ale aj pre „obyčajných“ ľudí. Idete si večer zahrať s partiou futbal a nejaký dobrák vám nešťastne zlomí nohu. So sadrou na nohe sa síce dá chodiť do práce, čiže rodinný rozpočet to nezruinuje, prečo si ale nedopriať nejaký darček ako odškodné za vytrpenú bolesť a nepríjemnosti so zranením spojené. 300 až 600 € (podľa platu) satisfakcia za každý mesiac liečenia je bežná súčasť poistiek mojich klientov.
Smrť
Aby pozostalá rodina nemusela v najťažších chvíľach života prežívať okrem stresu zo straty blízkeho člena i stresy ohľadom peňazí, je z môjho pohľadu nutnosťou mať poistenú „akúkoľvek smrť“ (pozor na slovíčko akúkoľvek, nakoľko veľa ľudí má v zmluvách krytú len lacnejšiu variantu „smrť následkom úrazu“). Odporúčam mať poistnú sumu nastavenú aspoň na dvojnásobok čistého ročného príjmu. V prípade, že rodinný rozpočet je zaťažený nejakým úverom či hypotékou, ideálne je poistnú sumu navýšiť ešte o túto sumu.
Dva najväčšie omyly pri životnom poistení:
- Sporenie si cez životné poistenie
Veľa samozvaných finančných poradcov „odborníkov“ vám bude ponúkať životné poistenie ako najideálnejší produkt na sporenie si peňazí. Prioritou investičného (IŽP) alebo kapitálového životného poistenia (KŽP) by však malo byť hlavne krytie rizika. Napríklad v prípade smrti poisteného tak, že poistná suma by mala vykryť všetky záväzky, ktoré daný človek zanechá. Inak by totiž zostali na pleciach pozostalých. Ak sa však nič vážne nestane, po uplynutí poistnej doby bude poistenému vyplatená odkupná hodnota, ktorá môže tvoriť určitú časť dôchodku. Veľa ľudí však robí unáhlené kroky a odkupujú našetrené peniaze príliš skoro. Tieto produkty sú však prvé roky od uzavretia spojené s viacerými poplatkami, preto ich neodporúčam ako peniaze na krátkodobú, či strednodobú rezervu ( 5 – 10 rokov). Jednoducho povedané, poistenie je odvodené od slova poistiť a výborné poslúži práve na tento účel. Ak niekto vážne rozmýšľa nad investovaním alebo sporením si, lepšou variantou sú napríklad investičné fondy a iné podobné produkty.
- Nepravdivo vyplnený zdravotný dotazník
Či už je to s pracovníkom v banke, s poisťovacím agentom alebo nezávislým poradcom, ku každému poisteniu je potrebné vyplniť zdravotný dotazník, ktorý slúži na preverenie zdravotného stavu poisťovanej osoby. V prípade, že zamlčíte alebo nepravdivo uvediete informácie sa môže stať, že si budete platiť zmluvu, ktorá je neplatná. A ak sa vám náhodou niečo stane, zo sumy, na ktorú by ste normálne mali nárok, uvidíte len zlomok a možno vôbec nič. Drvivá väčšina úverov je v banke ponúkaná s poistením smrti alebo trvalej invalidity. Stretol som sa už i s prípadom, že 75% invalidný človek pri žiadaní o úver nevyplnil zdravotný dotazník, tzn. 30 euro mesačne, koľko ho stálo toto pripoistenie, si platil úplne zbytočne.
Preto moja rada znie, zistite si čo najviac informácií o produkte, pýtajte sa na možné výluky a vyplňte pravdivo zdravotný dotazník. V opačnom prípade budete vyhadzovať peniaze za „nefunkčný produkt“, ktorému nerozumiete a z ktorého s veľkou pravdepodobnosťou nikdy nič nedostanete. S týmto všetkým by vám mal vedieť pomôcť odborník, ktorý sa danej problematike skutočne rozumie a myslí predovšetkým na vaše potreby.
V prípade, že si nie ste istý nastavením svojej zmluvy, či neplatíte zbytočne veľa, máte tam pripoistenia, ktoré nepotrebujete alebo chcete založiť novú „poistku šitú na mieru“, kľudne ma kontaktujte na doleuvedené číslo alebo email.
Email: michal.surek@senicaplus.sk
Tel.: +421917461735
Ak vás daná téma zaujala prečítajte si viac z rubriky FINANČNÝ PREHĽAD.
